團(tuán)險(xiǎn)：?jiǎn)T工的福利計(jì)劃
——更新時(shí)間：2009-06-02 10:23:27 點(diǎn)擊率: 3044
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人口老齡化進(jìn)程不斷加快，家庭結(jié)構(gòu)小型化，生活水平不斷提高，都對(duì)社會(huì)保障體系建設(shè)提出了更高要求。在國(guó)外有著“員工福利計(jì)劃”之稱(chēng)的團(tuán)體保險(xiǎn)，便是完善社會(huì)保障體系的重要一環(huán)。
投保靈活團(tuán)體保險(xiǎn)指投保人通常為企業(yè)為5人以上特定團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同提供保障的一種人身保險(xiǎn)。
在個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人要對(duì)投保的個(gè)人及其風(fēng)險(xiǎn)狀況做出小心謹(jǐn)慎的判斷，需要考慮的因素可能包括年齡、職業(yè)、健康狀況、病史和財(cái)務(wù)狀況等。而團(tuán)體保險(xiǎn)側(cè)重投保團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)的管控。在綜合審定團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)后，再對(duì)其中的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)酌情處理。保險(xiǎn)公司通過(guò)審核投保單位的資格、被保險(xiǎn)人是否能參加正常工作的在職人員，及限制投保人數(shù)和保險(xiǎn)金額來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。由于團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)側(cè)重員工基本保障，產(chǎn)品種類(lèi)繁多，可根據(jù)不同行業(yè)特征和企業(yè)員工需求，量身定制保單，具有很強(qiáng)的靈活性。因此，團(tuán)險(xiǎn)通常被作為員工福利計(jì)劃的組成部分之一，不同的團(tuán)體投保人會(huì)制訂不同的保障計(jì)劃。
量身定制據(jù)介紹，社保“廣覆蓋，低水平”的特點(diǎn)決定了其只可能提供基本的保障水準(zhǔn)，而團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)等團(tuán)體商業(yè)險(xiǎn)是人們保障體系的極好補(bǔ)充。
我國(guó)第一家中日合資壽險(xiǎn)公司廣電日生人壽于2005年初獲得團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可后，團(tuán)險(xiǎn)部就結(jié)合T公司地處上海郊外工業(yè)區(qū)、交通環(huán)境不好，且員工交通安全意識(shí)較差的特點(diǎn)，會(huì)同廣電日生人壽的股東日本生命保險(xiǎn)相互會(huì)社派遣的專(zhuān)家，度身設(shè)計(jì)了一個(gè)偏重于身故傷殘保障的基本團(tuán)體保障計(jì)劃，其包括10萬(wàn)元身故保障、10萬(wàn)元意外傷殘保障視傷殘等級(jí)可獲10萬(wàn)元的10%至75%和每天50元住院津貼保障。
T公司投保團(tuán)體保障計(jì)劃后，在2006年發(fā)生一起員工因疾病身故的事件。今年5月，該企業(yè)又一名員工H不幸遭遇交通事故而亡故。這兩起事件在T公司和廣電日生人壽的配合下，遺屬都順利得到一次性保險(xiǎn)金。拿員工H來(lái)說(shuō)，他遭遇車(chē)禍并非在工作時(shí)間，也不是出差期間，因而不屬于工傷保險(xiǎn)范疇；而且H當(dāng)場(chǎng)身亡，并沒(méi)有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用及相應(yīng)的賠償，醫(yī)療保險(xiǎn)也無(wú)法派上用場(chǎng)；養(yǎng)老保險(xiǎn)則因H未到退休年齡而“失效”。就這樣，社保中的工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)全都不適用H.幸好T公司參加了團(tuán)體保險(xiǎn)，員工遺屬在失去親人的同時(shí)，感受到了工作單位對(duì)員工本人和家庭的關(guān)愛(ài)，及10萬(wàn)元保險(xiǎn)金補(bǔ)助。
保費(fèi)低廉保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)團(tuán)險(xiǎn)的成本通常低于個(gè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，原因有：團(tuán)險(xiǎn)一般采取一張主保單承保一個(gè)群體的做法，節(jié)省了大量的單證印制管理成本；許多大型團(tuán)體投保人常直接與保險(xiǎn)公司洽談，免除了傭金支出；團(tuán)體中參加保險(xiǎn)的人員所占比例較高，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)較小，體檢和其他一些核保要求可以適當(dāng)免除，降低了保險(xiǎn)公司的核保成本，最主要的還是“大數(shù)法則”的作用。大家都知道批發(fā)價(jià)比零售價(jià)優(yōu)惠，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)其實(shí)就是保險(xiǎn)人給投保企業(yè)提供“批發(fā)價(jià)”的一種有效體現(xiàn)。
雇主和雇員購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)不但能享受低費(fèi)率，還能有效減輕稅收負(fù)擔(dān)。許多國(guó)家對(duì)團(tuán)險(xiǎn)的保費(fèi)支出及保險(xiǎn)金的給付都有稅收優(yōu)惠。
團(tuán)險(xiǎn)的服務(wù)管理也十分專(zhuān)業(yè)。以廣電日生人壽為例，該公司即對(duì)團(tuán)險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)化管理。此外，廣電日生企業(yè)營(yíng)業(yè)總部結(jié)合當(dāng)?shù)厣绫Ｕ呒爱?dāng)?shù)厝召Y企業(yè)需求要點(diǎn)，量身定制具有企業(yè)特色的并符合員工實(shí)際需求的合適的員工福利保障計(jì)劃。
