中國人民銀行公告[2015]第43號  

為規(guī)范非銀行支付機構網絡支付業(yè)務，防范支付風險，保護當事人合法權益，中國人民銀行制定了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》，現予發(fā)布實施。

中國人民銀行
2015年12月28日

非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法

第一章　總則

第一條　為規(guī)范非銀行支付機構[以下簡稱支付機構]網絡支付業(yè)務，防范支付風險，保護當事人合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》[中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布]等規(guī)定，制定本辦法。

第二條　支付機構從事網絡支付業(yè)務，適用本辦法。本辦法所稱支付機構是指依法取得《支付業(yè)務許可證》，獲準辦理互聯(lián)網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業(yè)務的非銀行機構。本辦法所稱網絡支付業(yè)務，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網絡信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉移服務的活動。本辦法所稱收款人特定專屬設備，是指專門用于交易收款，在交易過程中與支付機構業(yè)務系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設備。

第三條　支付機構應當遵循主要服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網絡支付服務。本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網支付業(yè)務許可的支付機構，根據客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細信息的電子簿記。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。

第四條　支付機構基于銀行卡為客戶提供網絡支付服務的，應當執(zhí)行銀行卡業(yè)務相關監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機構對特約商戶的拓展與管理、業(yè)務與風險管理應當執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》[中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布]等相關規(guī)定。支付機構網絡支付服務涉及跨境人民幣結算和外匯支付的，應當執(zhí)行中國人民銀行、國家外匯管理局相關規(guī)定。支付機構應當依法維護當事人合法權益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第五條　支付機構依照中國人民銀行有關規(guī)定接受分類評價，并執(zhí)行相應的分類監(jiān)管措施。

第二章　客戶管理

第六條　支付機構應當遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制。支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

第七條　支付機構應當與客戶簽訂服務協(xié)議，約定雙方責任、權利和義務，至少明確業(yè)務規(guī)則[包括但不限于業(yè)務功能和流程、身份識別和交易驗證方式、資金結算方式等]，收費項目和標準，查詢、差錯爭議及投訴等服務流程和規(guī)則，業(yè)務風險和非法活動防范及處置措施，客戶損失責任劃分和賠付規(guī)則等內容。支付機構為客戶開立支付賬戶的，還應在服務協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解下列內容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質為客戶委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶的預付價值。該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發(fā)起資金調撥指令?！敝Ц稒C構應當確保協(xié)議內容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關系的事項。

第八條　獲得互聯(lián)網支付業(yè)務許可的支付機構，經客戶主動提出申請，可為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付業(yè)務許可的支付機構，不得為客戶開立支付賬戶。支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶。

第三章　業(yè)務管理

第九條　支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業(yè)務。

第十條　支付機構向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構和銀行應當執(zhí)行下列要求：[一]支付機構應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；[二]銀行應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失先行賠付責任；[三]除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務，公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機構不得代替銀行進行交易驗證。

第十一條　支付機構應根據客戶身份對同一客戶在本機構開立的所有支付賬戶進行關聯(lián)管理，并按照下列要求對個人支付賬戶進行分類管理：[一]對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進行身份基本信息驗證，且為首次在本機構開立支付賬戶的個人客戶，支付機構可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元[包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬]；[二]對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬]；[三]對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財等金融類產品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬]。客戶身份基本信息外部驗證渠道包括但不限于政府部門數據庫、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數據庫等。其中，通過商業(yè)銀行驗證個人客戶身份基本信息的，應為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。