根據(jù)中國(guó)人民銀行最新發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表，從10月15日起下調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)；從10月9日起下調(diào)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.27個(gè)百分點(diǎn)，其他期限檔次存貸款基準(zhǔn)利率也作相應(yīng)調(diào)整。
    國(guó)務(wù)院還決定自10月9日起，對(duì)儲(chǔ)蓄存款利息所得暫免征收個(gè)人所得稅。一邊是下調(diào)的存貸款利率，一邊是手中的投資資金，降息后，普通市民到底該如何運(yùn)籌手中資金，獲取理財(cái)收益呢？記者請(qǐng)教了農(nóng)行上海市分行的理財(cái)專家，讓其指點(diǎn)一二。
    存款又“吃香”
    雖然存款利率出現(xiàn)了下降，但是由于取消了5%儲(chǔ)蓄存款利率稅，實(shí)際上降低的幅度還是非常有限的。以一年期利率原來實(shí)際可以拿到收益為3.93%（4.14%×（1-5%）），現(xiàn)在可以拿到的收益為3.87%.對(duì)于10萬元存款同樣存一年，之前可得到3933元利率，調(diào)整后可得到3870元，利息減少63元。對(duì)市民來說利息縮水并不明顯。而從市民比較喜歡選擇的三個(gè)月和六個(gè)月整存整取定期存款情況來說，利息下降也不多。三個(gè)月利率從3.33%降至3.15%，同樣10萬元，利息收入僅減少3.37元，而半年存款利率從3.78降至3.51，同樣10萬元，利息收入只減少40.5元。
    農(nóng)行理財(cái)專家建議，在目前市場(chǎng)低迷的行情下，儲(chǔ)蓄存款是個(gè)不錯(cuò)的選擇。與部分理財(cái)產(chǎn)品零收益，股票市場(chǎng)大幅縮水相比，儲(chǔ)蓄存款六個(gè)月3.51%的收益率并不算低，對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的市民，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。同時(shí)，對(duì)于不固定期限使用的資金，市民也可選擇通知存款。此次調(diào)整中，通知存款保持原樣，而5%利息稅的取消，相比較下，調(diào)整后通知存款比之前可獲得更高收益。
    另外專家還建議，市民存款應(yīng)選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”這樣的組合，尤其是針對(duì)金額較大的存單，完全可以拆分為等額3月期、6個(gè)月、1年、2年等等；在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。無論存款利率如何變化，市民都可以通過及時(shí)調(diào)整，獲得存款利息最大化。
    還貸負(fù)擔(dān)有所減輕對(duì)于手中有房貸的市民來說，個(gè)人住房貸款利率的下調(diào)可是個(gè)好消息。首先來看看，降息后月供到底減少了多少？從今年初5年以上貸款基準(zhǔn)利率7.83%到現(xiàn)在7.47%，以貸款100萬元、30年、等額本息還款方式下，若享受貸款利率15%優(yōu)惠的，那么每個(gè)月可以少還200元；如果是基準(zhǔn)利率的話，那么每月可以少還250元。按照規(guī)定，已經(jīng)簽訂的住房抵押貸款合同，自下一年的1月1日起執(zhí)行新的利率。所以今年的還款利率還是保持不變。
    理財(cái)專家建議，對(duì)于選擇固定貸款利率的市民，可前往銀行選擇浮動(dòng)利率，在利率下調(diào)趨勢(shì)下，比較合算。
    國(guó)債投資受青睞由于利率與債券收益呈反向關(guān)系，央行降息后債券類產(chǎn)品風(fēng)頭勁升。再加上股市震蕩，大批資金涌入債市。對(duì)于個(gè)人投資者來說，可以通過兩種方式投資債券。
    目前市場(chǎng)上有兩種記賬式國(guó)債。一種是銀行間柜臺(tái)記賬式國(guó)債，據(jù)農(nóng)行上海市分行業(yè)務(wù)專家介紹，該行早在2003年就在滬上首推在線投資記賬式國(guó)債，通過在線銀行的綁定，投資者可以自如上網(wǎng)或撥打電話銀行進(jìn)行操作；另一種就是在上海和深圳兩個(gè)證交所流通的記賬式國(guó)債，市民可在證券交易所買賣，投資者可以獲取固定的利息收入，也可以通過市場(chǎng)買賣賺取差價(jià)，利率的升降還可以為投資者帶來更大的收益。另外，市民也可選擇以債券為投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品或者債券型基金。在降息的背景下，債券型理財(cái)產(chǎn)品將成為理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)。