為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費者權(quán)益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會研究制定了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，現(xiàn)印發(fā)給你們，自2020年9月19日起開始施行，請認(rèn)真貫徹落實。

中國銀保監(jiān)會

2020年9月2日

關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見

車險與人民群眾的利益關(guān)系密切。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費者權(quán)益，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》《中共中央、國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》和全國金融工作會議等精神，現(xiàn)就實施車險綜合改革提出如下意見。

一、總體要求

(一)指導(dǎo)思想

堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會精神，認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，貫徹新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實施車險綜合改革，健全市場化條款費率形成機制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強化監(jiān)管，促進(jìn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。

(二)基本原則

一是市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟活動的直接干預(yù)。運用市場化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大市場秩序整治力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強化償付能力監(jiān)管剛性約束。

二是健全機制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費率，引導(dǎo)市場費率更加合理，促進(jìn)各險種各車型各區(qū)域車險價格與風(fēng)險更加匹配。

三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險服務(wù)，提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力，提高消費者滿意度。

四是簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點，把握好改革的時機、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場穩(wěn)定。

(三)主要目標(biāo)

以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

二、提升交強險保障水平

(四)提高交強險責(zé)任限額

為更好發(fā)揮交強險保障功能作用，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，銀保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強險責(zé)任限額，將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

(五)優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)

在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素。

三、拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)

(六)理順商車險主險和附加險責(zé)任

在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

(七)優(yōu)化商車險保障服務(wù)

引導(dǎo)行業(yè)合理刪減實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

(八)提升商車險責(zé)任限額

結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

(九)豐富商車險產(chǎn)品

支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車?yán)锍瘫ｋU(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

四、健全商車險條款費率市場化形成機制

(十)完善行業(yè)純風(fēng)險保費測算機制

支持行業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。建立每1—3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。

(十一)合理下調(diào)附加費用率

引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

(十二)逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍

引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴(yán)格的約束。

(十三)優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

(十四)科學(xué)設(shè)定手續(xù)費比例上限

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些銷售領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車險手續(xù)費比例上限時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導(dǎo)作用。