市場(chǎng)觀察：免稅后如何打理“錢袋子”
——更新時(shí)間：2009-02-19 11:35:37 點(diǎn)擊率: 2877
在不到一個(gè)月的時(shí)間里，央行兩次調(diào)低貸款利率，國(guó)務(wù)院還決定自10月9日起，對(duì)儲(chǔ)蓄存款利息所得暫免征收個(gè)人所得稅。降息免稅后，普通市民該如何運(yùn)籌手中資金，獲取理財(cái)收益呢？理財(cái)專家介紹了一些小技巧。
利息縮水并不明顯
雖然存款利率出現(xiàn)了下降，但是由于取消了5%儲(chǔ)蓄存款利息稅，實(shí)際收益降低的幅度還是非常有限的，以一年期儲(chǔ)蓄為例，原來(lái)實(shí)際可以拿到收益為3.93%，現(xiàn)在可以拿到的收益為3.87%。10萬(wàn)元存款同樣存一年，之前可得到3933元利息，調(diào)整后可得到3870元，利息減少63元，對(duì)市民來(lái)說(shuō)，利息縮水并不明顯。而市民比較喜歡選擇的3個(gè)月和6個(gè)月整存整取定期存款，利息下降也不多。同樣10萬(wàn)元，3個(gè)月存款利息收入僅減少3.37元，而半年存款利息收入只減少40.5元。
理財(cái)專家建議，在目前市場(chǎng)低迷的行情下，儲(chǔ)蓄存款是個(gè)不錯(cuò)的選擇。與部分理財(cái)產(chǎn)品零收益、股票市場(chǎng)大幅縮水相比，儲(chǔ)蓄存款6個(gè)月3.51%的收益率并不算低，對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的人，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。
專家建議，市民存款應(yīng)選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”這樣的組合，尤其是針對(duì)金額較大的存單，完全可以拆分為等額3月期、6個(gè)月、1年、2年等等；在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每一個(gè)月或幾個(gè)月存一張定期存單。無(wú)論存款利率如何變化，市民都可以通過(guò)及時(shí)調(diào)整，獲得存款利息最大化。
房貸固定利率轉(zhuǎn)浮動(dòng)
對(duì)于“房貸一族”，個(gè)人住房貸款利率的下調(diào)是個(gè)好消息。兩次降息前，5年以上貸款基準(zhǔn)利率為7.83%，如今降至7.47%，下浮15%后的優(yōu)惠利率為6.3495%。假設(shè)貸款100萬(wàn)元，按照30年等額本息還款計(jì)算，享受貸款利率15%優(yōu)惠的每個(gè)月可以少還200元，如果是基準(zhǔn)利率的話，那么每月可以少還250元。
去年央行6次加息，選擇固定利率房貸的人數(shù)直線攀升。然而，一旦接下來(lái)央行連續(xù)降息，那么固定利率與浮動(dòng)利率房貸之間的利息差將越來(lái)越大。理財(cái)專家建議，在利率下調(diào)趨勢(shì)下，已辦理固定利率房貸且固定利率貸款存續(xù)期在1年以上的客戶，在繳納一定違約金的情況下，申請(qǐng)轉(zhuǎn)辦浮動(dòng)利率房貸，還是比較合算的。
按一般規(guī)定，利率下調(diào)，已經(jīng)簽訂的住房抵押貸款合同，自下一年的1月1日起執(zhí)行新的利率，所以今年的還款利率還是保持不變。但也有部分銀行實(shí)行按月調(diào)息、按放款日調(diào)息等特殊規(guī)則，部分“房貸族”可能馬上就能享受到降息帶來(lái)的實(shí)惠。
債券基金及國(guó)債受寵
由于利率與債券收益呈反向關(guān)系，央行降息后債券類產(chǎn)品風(fēng)頭勁升；再加上股市震蕩，大批資金涌入債市。對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)兩種方式投資債券。
目前市場(chǎng)上有兩種記賬式國(guó)債。一種是銀行間柜臺(tái)記賬式國(guó)債；另一種就是在上海和深圳兩個(gè)交易所流通的記賬式國(guó)債，市民可在證券交易所買賣，投資者可以獲取固定的利息收入，也可以通過(guò)市場(chǎng)買賣賺取差價(jià)，利率的升降還可以為投資者帶來(lái)更大的收益。另外，市民也可選擇以債券為投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品或者債券型基金。在降息的背景下，債券型理財(cái)產(chǎn)品將成為理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)。
